ผ่อนบ้านหมดไวขึ้นไม่ต้องรอถึง 30 ปี หากคุณรู้จักการ Refinance บ้าน/คอนโด

หากพูดถึงการผ่อนบ้านหรือผ่อนคอนโด หลาย ๆ คน คงจะนึกถึงการผ่อนระยะยาวที่นานนับสิบปี จนมีความคิดว่า...กว่าจะมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลังทำไมมันช่างดูยากเย็นและยาวนานขนาดนี้เนี๊ยะ! อีกทั้งในปัจจุบันนี้ก็มักจะมีข่าวออกมาให้เห็นอยู่บ่อย ๆ กับการจ่ายค่าผ่อนบ้านผ่อนคอนโดหลักหมื่น แต่หักเงินต้นเพียงแค่หลักร้อยที่เหลือคือดอกเบี้ยกินหมด ซึ่งประเด็นดังกล่าวก็ทำให้ผู้คนต่างแสดงความคิดเห็นกันเป็นวงกว้าง พร้อมกับมีข้อเสนอแนะเกี่ยวกับการผ่อนบ้านให้หมดไวขึ้นด้วยวิธีการต่าง ๆ ซึ่งหนึ่งในนั้นก็คือ “การรีไฟแนนซ์(Refinance)” นั่นเอง แต่การรีไฟแนนซ์คืออะไร ? จะช่วยทำให้เราผ่อนบ้านหมดไวขึ้นได้อย่างไร ? วันนี้ทีมงาน Propertyhub ก็จะขอพาคุณไปทำความรู้จักกับการรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโด ตัวช่วยสำคัญที่จะช่วยทำให้คุณไม่ต้องทนผ่อนบ้านหรือคอนโดยาวนานนับ 30 ปี

การรีไฟแนนซ์(Refinance) การคืออะไร ?

สำหรับหลาย ๆ คน ที่ยังไม่รู้จักว่าการรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้านหรือคอนโดคืออะไร ? เราจะขออธิบายให้แบบง่าย ๆ ดังนี้

“การรีไฟแนนซ์(Refinance) คือ การย้ายสินเชื่อกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดที่เราเคยทำไว้จากธนาคารเดิมไปธนาคารใหม่ หลังจากที่ผ่อนบ้านกับธนาคารเดิมมาเกิน 3 ปี หรือครบตามสัญญาที่ธนาคารกำหนด ซึ่งการรีไฟแนนซ์จะทำให้เราได้รับดอกเบี้ยที่ถูกลง เพราะเราจะได้รับข้อเสนอหรือโปรโมชั่นที่ทางธนาคารใหม่จะมอบให้ (เพื่อดึงดูดใจให้เราย้ายธนาคารไปหาเขานี่แหละ) โดยวิธีการดังกล่าวเราเรียกว่าการรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโด”

ซึ่งตามปกติแล้วทางธนาคารมักจะมีโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำในช่วง 3 ปี แรก จึงทำให้หลาย ๆ คน สามารถผ่อนบ้านผ่อนคอนโดกันได้แบบชิลล์ ๆ เพราะตัวเลขดอกเบี้ยและเงินต้นก็ไม่ได้ห่างกันมากสักเท่าไหร่นัก แต่เมื่อเข้าปีที่ 4 ก็ทำเอาหัวใจแทบวาย เพราะดอกเบี้ยจากทางธนาคารเพิ่มขึ้นเป็นเท่าตัวหากเปรียบเทียบกับในช่วง 3 ปีแรกที่ผ่านมา ดังนั้นการรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโดก็จะเปรียบเสมือนการเริ่มต้นขอสินเชื่อและโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่ถูกลงจากธนาคารแห่งใหม่ เหมือนในช่วง 3 ปีแรกที่เราได้รับจากทางธนาคารเดิมนั่นเอง และนอกจากการรีไฟแนนซ์จะช่วยลดดอกเบี้ยบ้าน/คอนโดได้แล้ว การรีไฟแนนซ์ยังช่วยลดระยะเวลาในการผ่อนได้อีกทางหนึ่งด้วย เพราะเมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยถูกคุณก็จะมีเงินไปทบต้นได้นั่นเอง รวมไปถึงการรีไฟแนนซ์ยังช่วยลดยอดผ่อนต่อเดือนและยังสามารถขอวงเงินกู้เพิ่มได้อีกด้วย

สิ่งสำคัญที่คุณจะต้องทำหากคุณตัดสินใจแล้วว่าจะดำเนินเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโดเลยก็คือ “การเตรียมตัวให้พร้อม” โดยทางทีมงาน Propertyhub ได้สรุปใจความสำคัญในการเตรียมตัวออกมาเป็นข้อ ๆ ดังนี้...

1. คุณสมบัติผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน/คอนโด

พนักงานเอกชน/ข้าราชการ/พนักงานรัฐวิสาหกิจ

• มีอายุ 20 ปีบริบูรณ์ แต่ไม่เกิน 65 ปี โดยนับจากวันที่ทำสัญญา
• สัญชาติไทย
• มีฐานเงินเดือนมากกว่า 15,000 บาท/เดือน
• ต้องผ่านการทดลองงาน และเริ่มทำงานมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 เดือน

เจ้าของกิจการหรือธุรกิจส่วนตัว

• มีอายุ 20 ปีบริบูรณ์ แต่ไม่เกิน 65 ปี โดยนับจากวันที่ทำสัญญา
• สัญชาติไทย
• มีฐานเงินเดือนมากกว่า 30,000 บาท
• มีหลักฐานการจดทะเบียนบริษัท
• ดำเนินกิจการมาแล้วมากกว่า 2 ปี

อาชีพอิสระ/ฟรีแลนซ์

• มีอายุ 20 ปีบริบูรณ์ แต่ไม่เกิน 65 ปี โดยนับจากวันที่ทำสัญญา
• สัญชาติไทย
• มีฐานเงินเดือนมากกว่า 30,000 บาท
• มีหลักฐานแสดงแหล่งที่มาของรายได้ที่ชัดเจนแนบมาด้วย
• ดำเนินกิจการมาแล้วมากกว่า 2 ปี

2. เอกสารที่ต้องใช้ในการรีไฟแนนซ์บ้าน/คอนโด

2.1 เอกสารยืนยันตัวบุลคล

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนาใบเปลี่ยนชื่อ-สกุล (ถ้ามี)
• สำเนาบัตรประชาชนและทะเบียนบ้านของคู่สมรส (ถ้ามี)
• สำเนาทะเบียนสมรส/หย่า (ถ้ามี)
• สำเนาใบมรณบัตรและทะเบียนสมรสของคู่สมรส (ถ้ามี)

2.2 เอกสารเกี่ยวกับการเงิน

กรณีเป็นบุคคลที่มีรายได้ประจำ

• เอกสารรับรองการทำงานหรือสลิปเงินเดือน 3 เดือนล่าสุด
• สเตทเมนท์การเดินบัญชีธนาคาร 6 เดือนล่าสุด
• เอกสารรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ)

กรณีเป็นบุคคลที่ประกอบธุรกิจส่วนตัว

• สเตทเมนท์การเดินบัญชีธนาคาร 12 เดือนล่าสุด
• เอกสารรับรองการจดทะเบียน/ใบทะเบียนการค้า
• เอกสารรับรอง ภ.พ. 30 หรือ ภงด. 50/51 5 เดือนล่าสุด

2.3 เอกสารแสดงหลักประกัน

• สัญญาเงินกู้กับธนาคารแห่งเก่า
• หลักฐานกรรมสิทธิ์หลักประกัน
• หลักฐานการจำนองที่ดิน หรือ หลักฐานการจำนองห้องชุด
• หลักฐานการขายที่ดิน ทด.13 หรือ หลักฐานการให้ที่ดิน ทด.14 หรือ หลักฐานการซื้อขายห้องชุด
• ใบเสร็จค่าผ่อนชำระงวดบ้าน หรือ สเตทเมนท์การเดินบัญชีธนาคาร 12 เดือนล่าสุด

1. ตรวจสอบสัญญาการกู้

ขั้นตอนแรกให้คุณตรวจสอบรายละเอียดในสัญญากู้ฉบับเดิมว่าครบระยะเวลาตามเงื่อนไขหรือยัง ? เพราะถ้าหากคุณตัดสินใจรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด ก็อาจจะทำให้คุณเจอกับค่าปรับจากทางธนาคารเอาได้ง่าย ๆ อีกทั้งเมื่อคุณตรวจสอบสัญญาการกู้เรียบร้อยและรู้ระยะเวลาครบกำหนดแล้ว ก่อนครบกำหนดสัญญาประมาณ 1 – 2 เดือน ให้คุณยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์กับทางธนาคารใหม่ไปได้เลย เพราะคุณอย่าลืมว่าทางธนาคารใหม่ก็ต้องใช้เวลาในการพิจารณา ประเมินราคาและทำเรื่องอนุมัติสินเชื่อเช่นเดียวกัน

2. เลือกโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์จากธนาคารที่เหมาะสมกับเรา

รายละเอียดในส่วนนี้คุณสามารถสอบถามกับทางเจ้าหน้าที่ของธนาคารต่าง ๆ ได้โดยตรง ยิ่งในปัจจุบันนี้ด้วยแล้ว ทางธนาคารต่าง ๆ ก็มักจะมีโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ให้คุณเลือกกันจนตาลายเลยทีเดียว รวมไปถึงธนาคารบางแห่งก็มีโปรโมชั่นสำหรับลูกค้าเดิม เพื่อไม่ให้ย้ายไปทำเรื่องรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น เพราะฉะนั้นแล้วทางที่ดีคุณควรจะมองหาโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ที่ให้ดอกเบี้ยถูกและเหมาะสมกับความต้องการของคุณเป็นหลัก

3. จัดเตรียมเอกสารต่าง ๆ ให้พร้อม

รายละเอียดในส่วนนี้ก็ให้คุณจัดเตรียมเอกสารต่าง ๆ ตามข้อมูลที่เราได้กล่าวไปเมื่อข้างต้นได้เลย (หากยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์หลายธนาคาร จำเป็นที่ต้องยื่นเอกสารธนาคารละชุด)

4. ยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์กับทางธนาคาร

หลังจากที่คุณจัดเตรียมเอกสารต่าง ๆ เรียบร้อยหมดแล้ว ลำดับต่อมาก็คือการยื่นเรื่องกับทางธนาคารใหม่ ซึ่งถ้าหากเอกสารครบถ้วน ทางธนาคารจะส่งเจ้าหน้าที่เข้ามาประเมินราคาหลักประกันเพื่อนำไปประกอบการขอสินเชื่อ และให้คุณรอผลอนุมัติการรีไฟแนนซ์ประมาณ 2 – 4 สัปดาห์ ทางธนาคารก็จะแจ้งผลให้คุณได้รับทราบ

5. เตรียมจ่ายเงินค่าใช้จ่ายต่าง ๆ

หากทางธนาคารอนุมัติสินเชื่อเรียบร้อย ลำดับต่อมาคือให้คุณเตรียมค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ซึ่งจะเหมือนกับตอนกู้ซื้อบ้านใหม่ โดยค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่คุณจะต้องเจอหลังจากการรีไฟแนนซ์ก็เช่น ค่าประเมิน ค่าจดจำนอง ค่าประกันอัคคีภัย ค่าอากรแสตมป์ ค่าธรรมเนียมของทางธนาคารเป็นต้น

6. ทำสัญญาและจดจำนองที่กรมที่ดิน

ขั้นตอนสุดท้ายก็คือ ทำสัญญาสินเชื่อกับธนาคารใหม่ แล้วไปทำเรื่องจำนองที่กรมที่ดิน ก็เป็นอันเสร็จเรียบร้อยสำหรับการรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโด

สำหรับใครที่ต้องการปิดจบหนี้สินก้อนใหญ่อย่างการผ่อนบ้านหรือคอนโดให้หมดไวขึ้น การรีไฟแนนซ์(Refinance) ก็คงจะเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถปิดจบหนี้ก้อนใหญ่ก้อนนี้ได้รวดเร็ว ไม่ต้องทนผ่อนบ้านนานนับ 10 ปี และทีมงาน Propertyhub ก็หวังเป็นอย่างยิ่งว่าข้อมูลต่าง ๆ ที่เราได้กล่าวไปข้างต้น คงจะเป็นประโยชน์ให้กับผู้ที่กำลังผ่อนบ้าน/คอนโดได้ไม่มากก็น้อย และไว้โอกาสหน้าทีมงานจะนำข้อมูลดี ๆ อะไรมาฝากอีก คุณก็สามารถติดตามได้ที่ Propertyhub Blog : บทความที่รวมทุกเรื่องราวของบ้าน คอนโดและอสังหาฯ